В современном мире страхование разного рода объектов, а также отношений и имущества в какой-либо мере касается каждого из нас. Одной из разновидностей страхования является кредитное страхование. О нем на Банк Кредиты Ру.
Выдавая кредит заемщику, банк всегда рискует не возвратить свои деньги и причитающуюся ему маржу. Для того, чтобы снизить риск при совершении подобных операций все финансовые учреждения принимают соответствующие меры. И одной из таких мер является страхование кредитов. Для примера, банки могут застраховать движимое имущество при выдаче автокредитов, или недвижимое, но при заключении ипотечного договора, также здоровье и прочие коммерческие кредиты заемщиков.
Кредитному страхованию присуще использование нескольких форм. В случае, когда кредитополучатель не возвращает банку свой долг, страховая компания выплачивает средства банку, возмещающие его убытки. Следовательно, кредитное страхование позволяет защищать свои интересы банковским учреждениям и максимально снижать кредитный риск.
Принято выделять 2 вида кредитного страхования:
1. Страхование невозврата долга
2. Страхование ответственности заемщика при невозврате долга.
При первом виде страхования выступает страхователем сама банковская организация, а объектом страхования – ответственность заемщика, которая официально закреплена в договоре.
При использовании второго вида договор по страхованию заключается естественно между страхующей компанией и кредитозаемщиком. Объектом страхования соответственно выступает ответственность заемщика.
Если в качестве кредитополучателя выступает физическое лицо, то объектами страхования выступают его здоровье и жизнь, а он сам является страхователем.
Однако, несмотря на всю простоту схемы, современная отечественная страховая система далека по своему развитию от западной и сталкивается с массой проблем. Вопреки постоянно растущему потенциалу услуг страховых компаний, их активов не хватает, чтобы застраховать все банковские риски. Из-за низкого уровня развития скоринга, позволяющего объективно оценивать кредитные риски, большая часть страховых проектов компаний являются убыточными. Особенно это касается страхования потребительских кредитов. Сами специалисты страховых компаний и банков видят причину этого в низком уровне развития систем скоринга и андеррайтинга.
Что касается ипотечного кредитования, то здесь наблюдается ущемление прав и заемщика, и страховых компаний. Потому как при оформлении ипотеки у заемщика нет возможности лично выбрать страховую компанию – банк предоставляет ему список отобранных им компаний.
С уверенностью можно сказать, что современная страховая система в России только начинает закрепляться и развиваться. И пока между банками и страховыми учреждениями не установится тесное и взаимовыгодное сотрудничество, останется кредитное страхование лишь одним из способов по снижению кредитных рисков, но далеко не самым эффективным.
СТАНУТ ТОЖЕ ПОЛЕЗНЫМИ
