Каждый раз, выдавая кредит юридическому или физическому лицу, любой банк рискует не возвратить назад основной долг по и проценты по кредиту, которые причитаются банку. В зависимости от того, как кредитная сделка совершается и от того, какому именно заемщику предоставляются средства, причины кредитного риска, то есть невозврата средств, могут быть различные. О них на Банк Кредиты Ру.
Наиболее распространенными поводами, из-за которых возникает подобная опасность, являются следующие:
– значительное финансовое ухудшение состояния кредитозаемщика, при котором он не в состоянии отвечать по принятым перед банком обязательствам;
– резко возникшие обстоятельства, осложняющие работу заемщика;
– недостаточный уровень профессиональных качеств руководителя предприятия заемщика;
– недальновидность и низкий уровень квалификации работника банка, с одобрения которого был выдан кредит заемщику.
Все банки предпринимают меры по снижению кредитных рисков. Как в государственных, так и в частных банковских учреждениях используют практику лимитирования кредитов. Обычно лимиты представляют собой фиксированную сумму, на которую финансист может выдать кредит за определенный период времени.
Иногда банки оформляют кредитные отношения с наиболее финансово стабильными и проверенными временем заемщиками в форме кредитной линии. Такая форма кредитования является взаимовыгодной для обеих сторон. Заемщику нет необходимости тратить время на документальное оформление каждый раз нового займа.
Аналогичную экономию времени и документооборота имеет банк, кроме того, кредитор постоянно информирован о финансовой и хозяйственной деятельности заемщика. После того, как кредитная линия открыта, заимодатель обязан выдать заемщику средства в соответствии с кредитным договором независимо от своего финансового положения и ситуации в банковской сфере.
Кроме лимитирования и использования кредитных линий банки используют и другие способы снижения кредитных рисков. Наиболее эффективным способом является диверсификация кредитов. Банковской организации необходимо вкладывать свои свободные денежные средства в кредиты как можно большему числу заемщиков, так как риск их банкротства намного ниже, чем риск банкротства одного или даже небольшого числа заемщиков.
Для полного осуществления процесса диверсификации кредитных рисков банкам доводится норматив – процент от собственных банковских средств, который является максимально допустимым для банка риском на одного заемщика. На данный момент этот норматив составляет 10%.
Постоянное отслеживание результатов деятельности предприятия позволяет банку оперативно отреагировать на их изменение. Если у заемщика ухудшилось финансовое состояние, банк сможет принять соответствующие меры, чтобы кредитный риск был минимален.
Еще одним из способов по защите от кредитного риска является страхование. Банки создают страховые фонды, а также страхуют отдельные кредитные договора в специализированных государственных учреждениях.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ МАТЕРИАЛЫ
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПРИ КРЕДИТОВАНИИ
УСТАВНОЙ КАПИТАЛ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
