Любые платежи по кредиту в банке всегда подразумевают внесение заемщиком определенных денежных сумм на счета кредитной организации, предоставившей клиенту кредитование. Об этом уже на Банк Кредиты ру писали. Во время подписания кредитных обязательств, кредитозаемщику обязательно предоставляют график ежемесячных платежей по ссуде.
Именно по этому графику заемщик должен погашать свои обязательства. Когда этого не происходит, то кредитор может наложить на клиента санкции, включающие в себя пени и штрафы. Если кредитозаемщик вообще перестает платить и уходит в полный отказ, то он сразу заносится в черные списки.
Схемы, которые предлагают банки для погашения кредита, одинаковы для всех, однако в отдельных случаях банковская организация может пойти вам навстречу, составив индивидуальный график выплаты потребительского кредита. Такой график получают только особо важные клиенты, так называемы VIP, которые оформляют кредитование на достаточно крупные суммы.
Для остальных существуют две схемы:
Аннуитентная (равными долями) и дифференцируемая (убывающими платежами).
Многие люди, собирающиеся брать кредит, даже не вникают в то, какая же схема лучше и выгоднее. Они просто платят ежемесячно по кредиту и не забивают себе голову какими–либо расчетами.
Однако у этих схем есть и преимущества и недостатки.
Аннуитентный платеж. Это такой платеж, который вносят равными траншами каждый месяц. В этом графике расписано погашение основного кредита и проценты за его использование. Такой платеж не имеет никакого отношения к остатку кредита и никак к нему не привязан. Платеж вносится одинаково равными частями, на все время срока использования займа.
Дифференцированный платеж. Этот платеж находится в зависимости от остатка по основному долгу. Размеры платежей по такой схеме уменьшаются с остатками долга. В первые месяцы платежи обычно больше, чем в последние.
При этом должно быть понимание, что аннуитентная схема более выгодна и удобна, чем дифференцированная. Ведь в этом случае не нужно делать дополнительных расчетов. Однако дифференцированная схемам более выгодная – переплаты меньше.
Но все зависит от клиента. Хочет спокойствия и стабильности – пожалуйста, аннуитентная схема. Хочет меньше переплат – дифференцированная схема платежа по кредиту.
