Подводные камни банков

Уловки банков существовали всегда. Банкиры действительно умные лисы. Особенно те, кто руководит отделами маркетинга и продуктов. Для их целей у них есть большие клиентские базы данных, приобретенные за многие годы работы на рынке. Благодаря этому они могут получить много информации о клиентах, особенно об их поведении, предпочтениях, слабых и сильных сторонах.

Выводы, сделанные на основе такого анализа, используются для построения маркетинговых стратегий, благодаря которым продукты можно упаковать так, чтобы они выглядели лучше, чем они есть на самом деле. Да, ипотека – это обычный продукт. Товар – это услуга или товар, которые продаются за деньги. Ипотечный кредит соответствует этим условиям на 100%.

Так где же таятся подводные камни банков? Какие банковские уловки следует учитывать, а о которых раньше не задумывались?

Банк и банкир – это институт и профессия общественного доверия

В течение многих лет банки изо всех сил пытались внушить людям, что они являются учреждениями общественного доверия, а их сотрудники – хорошо подготовленные специалисты, которые в первую очередь заботятся об интересах клиента. Создавая ложный имидж, банки хотят усыпить бдительность, вызвать выборочное прочтение контрактов и беглую проверку предложений конкурентов.

На практике все совсем иначе. Банк, как и любой другой экономический субъект, стремится к максимальному увеличению своей прибыли. Интерес клиента, если таковой имеется, где-то есть. Кадровая база с каждым годом становится все слабее.

Конечно, в банках реального класса есть честные специалисты, но в целом картина печальная. Сотрудники не знают своих предложений, хотя имеют дело только с одним продуктом. Основная цель – выполнить навязанные планы продаж, чтобы клиент, “отметившийся”, больше не учитывался. В банках очень высокая текучесть кадров. Сегодня вы разговариваете и ведете дела с одним человеком, завтра его нет, и вам придется заново все объяснять новому сотруднику. Это никоим образом не способствует последовательному и долгосрочному сотрудничеству с клиентом.

Препятствование досрочному погашению

Клиенты сильно недооценивают досрочное погашение. Подавляющее большинство людей сначала смотрят на маржу, рассрочку, общую стоимость, комиссию и только где-то внизу при досрочном погашении. На мой взгляд, это явная ошибка, потому что правильно подобранное досрочное погашение может принести много выгод, даже если условия цены кредита не идеальны.

Как выглядит правильно подобранное досрочное погашение? Идеальное предложение должно включать в себя возможность переплаты через электронный банкинг или горячую линию, стоимость переплаты 0% и возможность решить, следует ли сократить срок кредита или уменьшить рассрочку после переплаты.

Почему мы уделяем так много внимания вопросам переплаты? Принимая во внимание среднюю стоимость ссуды, на данный момент можно записать, что каждый 1 рубль ссуды обходится заемщику в 1,65 рубля за весь период. Взяв ссуду в размере 100 000 руб, вы должны вернуть около 165 000 руб. Таким образом, переплата открывает большие возможности для снижения затрат. Переплачивая 1000 руб., вы фактически уменьшаете стоимость кредита на 1650. Немного? Если вы сделаете это 10 раз, вы получите 16 500 руб.

Есть еще более выгодное решение. Если ваш банк позволяет сократить срок кредита, экономия будет еще больше. Каждая переплата в размере 1000 руб. может снизить общие расходы более чем на 2000 руб. Таким образом, переплата в размере 10 000 руб. снизит процентные расходы более чем на 20 000 руб. Это действительно большие ценности и на них стоит обратить внимание.

Скрытые затраты в виде дополнительных продуктов

Еще одна уловка банка – получение ипотеки на хороших или относительно хороших ценовых условиях требует использования дополнительных продуктов к ссуде. В случае ссуды банк хочет заработать на страховании жизни, страховании недвижимости, кредитной карте. Все эти дополнительные обязательства преследуют две цели. Если воспользуетесь, банк заработает дополнительные деньги. Если вы не воспользуетесь им, он также заработает, поскольку невыполнение дополнительных условий приведет к увеличению маржи по ипотечному кредиту.

Некоторые контракты настолько строги, что единовременная просрочка по этому поводу может привести к увеличению маржи до конца срока кредита. Одна ошибка в данном случае означает существенное увеличение рассрочки и гигантское увеличение процентов. Поэтому необходимо тщательно продумать то, что мы решаем, сравнить требования отдельных банков во всех отношениях.

Годовая процентная ставка или фактическая годовая процентная ставка

Необходимость представления этого параметра содержится в нескольких актах, касающихся кредитов и займов. К сожалению, ни один из этих законов не стандартизирует единый метод расчета этого параметра. Теоретически он должен отображать все расходы по кредиту, чтобы клиент мог легко выбрать лучшее, прочитать самое дешевое предложение по кредиту.

На самом деле здесь не учитываются множество различных компонентов.например, досрочное погашение, удобство страхования жизни, удобство наличия определенных дополнительных продуктов (счет, доход от заработной платы, кредитная карта и т. д.). Параметр годовой процентной ставки можно легко изменить, предложив ссуду с высокой начальной стоимостью и низкой процентной ставкой на протяжении всего периода ссуды. Таким образом, это, пожалуй, индикатор, подходящий для кредитов наличными, но для ипотечных кредитов – максимум в качестве вспомогательного индикатора.

Резюме

Банки очень хорошо знают, что они делают и как обращаться с клиентами. Скрывать нечего – у российского общества настоящая проблема с математикой и чтением договоров, а не только с банковским делом. Многие клиенты находят простые и популярные решения. Если вам известно об их существовании, вы можете сделать другой выбор и скорректировать ссуду в соответствии со своими требованиями и возможностями.

Если вы не осознаете этого сейчас, будьте осторожны, чтобы не прийти слишком поздно, когда вы заметите первые потери. Все это приводит к более поздним проблемам и удивлению, что окончательный вариант ссуды не такой, как первоначально вам представили.

Это не все уловки банков при выдаче и погашении кредита. Решение всегда за вами.

Автор: . Добавлено - 20 Окт, 2020

Поделиться

Баннер в футере

Яндекс.Метрика