До недавнего времени услуги по рефинансированию военной ипотеки под меньший процент не существовало, но в начале этого года правительство запустило программу по данному вопросу.
Рефинансирование по ипотечному займу для военнослужащих играет важную роль, хотя все взносы полностью оплачиваются из бюджета, но многих до сих пор беспокоит вопрос, насчет того, что делать если кредит не полностью оплачен после окончания службы.
На сегодняшний день, ставка по процентам составляет около 10%, для тех, кто оформлял кредитование в кризисные года 2014-2015, ставка была по 12-13%. Понизить ставку для оформленного кредита не такая легкая задача, которая важна не только для потребителей, но и для государства, ведь именно государство формирует необходимые взносы, в том числе для служащих граждан.
Выгодно ли рефинансирование сегодня?
Гражданам, которые брали ипотечный кредит во время первого запуска программы – в 2005 году, не стоит беспокоиться о процентной ставке, на тот момент она уже составляла 10%. Начиная со следующих годов, с началом нескольких мировых кризисов, удешевлению нефти и ростом западных валют, все ставки, не только на военную ипотеку резко выросли вплоть до 15%.
В прошлом году Центробанком была установлена основная ставка – 8,2%. После этого решения сразу несколько главных банков (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ) снизили ставки до уровня 9-10%. С этим также были увеличены максимально доступные суммы для покупки своего жилища.
Понижение ставок страхует получателей на случай непредвиденных обстоятельств и в случае увольнения, если еще останутся задолженности перед банками или в государственных структурах. Это стает еще более выгодным если контрактники выплачивают ежегодные взносы, которые обычно составляют немалую часть дохода.
До 2018 года изменения условий кредитного договора было невозможным, с начала текущего года условия были изменены.
Можно ли снизить процентную ставку?
Снизить плату за ипотеку можно, такое решение принимает представительство банка для каждого клиента индивидуально. Но многие не понимают зачем нужно снижать ипотечную плату, ведь военная ипотека полностью покрывается из гос. бюджета на период службы. Но все же, некоторые служащие боятся остаться с неоплаченным кредитом после окончания службы.
Такое может случится из-за того, что в 2015-2016 процедура записи ежегодных взносов стала необязательна. И понизились проценты на индексацию. Несмотря на то что, меры по понижению рисков для клиентов были приняты и действуют в основном для тех, кто брал ипотечный кредит до 2014 года, для остальных обладателей военной ипотеки год может окончится, а кредит останется.
Для выхода из такой ситуации, лучшим вариантом будет выплачивать активный кредит под максимально возможный низкий процент, например, сейчас наименьшая ставка составляет 8,5%, она также может уменьшится (или увеличится) в зависимости от решения ЦБ.
В ситуации с гражданской ипотекой, понижение ставок было повсеместно возможным уже давно, то с ипотекой для военнослужащих, такая услуга стала в новинку, снижение стало возможным только с 2018 года, раньше такая процедура не была предусмотрена Росвоенипотекой.
Но сначала, все же, лучше обратится в банк где была оформлена ипотека изначально, можно добиться снижения 1-3%. Такое возможно в некоторых крупных банках – Сбербанк, Газпромбанк, Абсолютбанк. Для этого будет достаточно подать заявку, для ее одобрения у клиента должна быть приемлемая кредитная история. Но, если просьба о понижении процентов направлена на военную ипотеку, то и заявка не нужна, все финансы берутся из бюджета страны.
Если условия кредитования клиента отличаются на 2-4% и более, от установленных рекомендуемых ЦБ (8,2%), то рекомендуется обратиться в банк с просьбой о пересмотрении условий кредитного договора, направленного на оформление ипотеки.
Заявление может быть написана как обычная заявка. Также, можно подать заявку собственноручно по следующему образцу:
«Обращение к банку (название учреждения), с просьбой снизить ежемесячную выплату по ипотечному кредиту для военных, номер договора ____ (указать номер), выданному _____ (точная дата выдачи). Просьба на основании отличия оформленной ставки от установленных Центробанком РФ. Со своей стороны, обязуюсь вовремя провести страхование кредитуемого имущества и предоставить банку все требуемые документы для процедуры изменения условий оплаты военной ипотеки».
Если запрос будет отклонен, то обязательно следует попросить выдать копию отказа в печатном или письменном виде. Просьба о понижении ставки может пройти успешнее если обращаться не одному, а с компанией таких же служащих с оформленным кредитом в одном банке. Десяток одинаковых заявлений, скорей всего, заставит банк задуматься о действиях.
Необходима ли страховка военной ипотеки?
Страхования ипотечного имущества, а также жизни заемщика (особенно если это военнослужащий) обязательно требуется банком. Следует отметить, что гражданская страховка не обязательна, ведь банк может перекрыть риски повышенными ставками, но от военных обязательно требуется страховка не только имущества, но и здоровья. Страхования жилья защищает банк от пожаров, затоплений, взрывов и других ситуаций.
Выбор страховщика зависит от клиента, но большинство банков рекомендует проверенных страхователей, с которыми сами сотрудничают. В случае оформления страховки, но не уплаты ее стоимости может спровоцировать банк разорвать сделку.
Если страховой договор требует ежемесячных или годовых оплат, то лучше оплачивать необходимые суммы в установленные сроки, иначе, страховая компания в праве разорвать договор за невыполнение условий, а банк может потребовать выданные кредитные средства назад.
Кто и на каких условиях может изменить условия кредитования
Изменения процентных выплат по ипотеке может проводится для клиентов, которые состоят на контрактной службе и не планируют прерывать контракт на ближайшие несколько лет.
Так как, рефинансирование будет полностью функционировать в будущем, еще нет точных требований необходимых для пересмотра кредитного договора.
Предполагаемые условия:
- Займ должен быть выдан не раньше и не позже установленного периода — 1 год, 2 года, 6 месяцев и т.д.;
- До прекращения действия договора должно оставаться не меньше установленного периода – 3 месяца, 6 месяцев, 12 месяцев и т.д.;
- На момент перекредитования должна быть активна страховка на жилье (жизнь для военных);
- Кредитные условия не должны быть изменены, ранее, в сторонних структурах или банках.
Банк также в праве потребовать дополнительные данные и документы о кредиторе.
В каких банках доступна услуга
Если для оформления и получения военной ипотеки давно известны все необходимые данные, то об услуге рефинансирования пока известно немного. Можно предположить, что в данной услуге будут участвовать те банки, которые предоставляют возможность получения военной ипотеки:
- Россельхозбанк;
- Сбербанк;
- Абсолют банк;
- Уралсиб;
- ВТБ24;
- РНКБ;
- Газпромбанк;
- Банк Открытие;
- Банк Зенит.
Кроме банков, кредит можно оформить в АИЖК , поэтому возможно, Агентство также сможет предоставлять свои услуги в рефинансировании военной ипотеки. И как вариант, новые банки, которые присоединятся к выдачам в будущем.
